Le changement climatique, un risque sanitaire systémique

Le changement climatique transforme en profondeur les équilibres économiques, sociaux et sanitaires. Si ses conséquences sur les catastrophes naturelles et les dommages aux biens sont désormais largement documentées et intégrées dans les modèles assurantiels, ses impacts sur la santé humaine restent encore insuffisamment appréhendés.

Pourtant, le réchauffement climatique agit comme un amplificateur de vulnérabilités. Il contribue à l’aggravation de pathologies chroniques, cardiovasculaires et respiratoires, favorise l’émergence ou la diffusion de certaines maladies infectieuses, pèse sur la santé mentale et modifie les conditions de travail. En France, ces effets s’inscrivent dans un contexte de vieillissement démographique, qui accroît mécaniquement la sensibilité des populations aux chocs sanitaires.

Pour l’assurance santé et prévoyance, la conséquence est claire : la sinistralité pourrait augmenter durablement, dans un environnement où les systèmes publics de santé sont déjà sous tension. 

Les canicules plus fréquentes et plus intenses exposent les organismes à des chocs thermiques, à la déshydratation et à une sur-sollicitation cardiovasculaire. Les personnes âgées, les patients fragiles ou atteints de pathologies préexistantes sont particulièrement vulnérables.

La dégradation de la qualité de l’air, liée aux activités humaines et industrielles mais aussi aux incendies et épisodes extrêmes, favorise l’exposition aux particules fines et aux gaz irritants et contribue à l’augmentation des maladies respiratoires. L’allongement des saisons polliniques accentue également les difficultés respiratoires.

Le climat influence aussi le risque de certains cancers, en particulier cutanés, sous l’effet d’une exposition accrue aux UV et de l’évolution des comportements. Plus largement, le stress climatique chronique, nourri par la répétition des événements extrêmes et l’incertitude face à l’avenir, peut fragiliser les équilibres métaboliques, inflammatoires et psychologiques.

Le réchauffement climatique perturbe les écosystèmes et modifie la répartition des vecteurs zoonotiques. Certains moustiques et tiques (vecteurs de maladies) se retrouvent donc dans de nouveaux écosystèmes, et des maladies autrefois concentrées dans certaines zones géographiques progressent désormais en Europe et en France, à l’image de la dengue ou du chikungunya. Ces pathologies peuvent entraîner des formes graves et des séquelles durables, complexifiant la prise en charge, la modélisation et la projection du risque.

Les maladies hydriques constituent un autre sujet d’attention. Les catastrophes naturelles telles que les inondations, sécheresses et cyclones peuvent dégrader la qualité de l’eau potable et favoriser la diffusion de maladies contagieuses. Leur potentiel épidémique, voire pandémique, en fait des risques structurants pour les systèmes de santé comme pour les porteurs de risques.

La santé mentale est également au cœur des impacts climatiques. L’éco-anxiété, les traumatismes liés aux catastrophes, les pertes matérielles ou humaines, ainsi que la précarisation des conditions de vie peuvent provoquer troubles anxieux, épisodes dépressifs, troubles du sommeil et arrêts de travail. Ces effets, souvent sous-déclarés ou diagnostiqués tardivement, pèseront progressivement sur la prévoyance, l’invalidité et la consommation de soins.

Le changement climatique transforme aussi les conditions de travail. Les métiers exercés en extérieur ou dans des environnements fortement exposés aux aléas naturels et climatiques peuvent s’effectuer par exemple sous des températures extrêmes, générant une fatigue accrue et à une hausse des accidents.

Cette évolution appelle un renforcement des politiques de prévention en entreprise, mais aussi une adaptation des garanties santé, prévoyance et risques professionnels. Des dispositifs inspirés des mécanismes d’indemnisation des interruptions d’activité liées aux intempéries pourraient être élargis à de nouvelles industries et aux épisodes de chaleur extrême ou à d’autres risques climatiques.

Face à ces évolutions, l’assurance doit faire progresser ses modèles. Les approches actuarielles traditionnelles intègrent encore insuffisamment les interactions entre climat, santé, vieillissement, exposition géographique, conditions de travail et données socio-économiques. 

Les assureurs devront développer des approches nouvelles telles que desapproches climato-épidémiologiques, croisant données de santé, données météorologiques, données territoriales.  Les applications  de stress tests climatiques aux portefeuilles santé et prévoyance deviendront des outils essentiels pour piloter les réserves, la gestion du capital et la stratégie de souscription.

L’adaptation passera également par la prévention. Les assureurs peuvent jouer un rôle majeur dans la sensibilisation des assurés, des entreprises et des professionnels de santé. Alertes ciblées, parcours de prévention, incitations comportementales, outils pédagogiques et accompagnement des populations vulnérables constituent autant de leviers concrets. L’adaptation passera également par l’innovation opérationnelle et commerciale, par exemple grâce l’IA, pour la personnalisation encadrée des tarifs et la simulation de divers scénarios de sinistralité.

Le changement climatique suppose une mutation de toute la chaîne de valeur assurantielle. Forts de notre approche sectorielle assurantielle et de nos capacités en actuariat, Sia accompagne depuis plus de dix ans de nombreux acteurs du marché sur l’ensemble de la chaîne de valeur. Cette expérience, couplée à l’expertise de notre Climate Analysis Center et de nos équipes spécialisées en Low Carbon Emission Solutions, permet à nos experts d’accompagner nos clients dans leurs démarches de transformation et d’adaptation liées au changement climatique, y compris sur les enjeux spécifiques de santé et de prévoyance.